新保险法与财产保险理赔
《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。
笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。
一、完善了有利解释原则
原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以认为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个问题。
二、明确了保险合同的成立时间
新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的问题。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。
三、规定了保险人理赔的程序和时限
新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的问题。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操作，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。
四、强化了保险公司说明义务
为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”、“ 排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”的条款无效。这样如果保险公司在承保前期环节无法很好地执行和履行说明义务，势必给理赔工作造成很大的挑战。
五、设立了保险合同“不可抗辩”条款
为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益，新修订的保险法增设了保险合同不可抗辩规则。根据新保险法的规定,当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权,新保险法对合同解除权的期限加以了限制,规定合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭”。同时,新保险法还借鉴国际惯例,增设了保险合同“不可抗辩”条款,规定“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于的被保险人利益的保护意义重大,填补了现行保险法的空白。同样保险理赔也就限制了一个拒赔条件。
六、廓清了被保险财产转让时理赔争议
新保险法对保险标的转让的规定进行了修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。这样就可以有效解决在车险理赔中二手车转让中经常遇到的保单持有人和车辆所有人不一的问题。
七、增加了责任保险的赔偿程序
新保险法增加了责任保险的赔偿程序，凸显了对受害方的权益保障。一是明确了第三者的赔偿请求权。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。二是从制度上保障了第三者权益，规定责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金，类似一个司法财产保全的作用。从实际情况来看，涉及到责任保险的案例中，鉴于受害方法律意识的淡薄与法律知识的欠缺等因素，确实存在保险公司已经向被保险人(致害方)赔偿了保险金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是将部分保险金赔偿给受害方，甚至未对受害方进行赔偿，而将保险公司给付的保险金挪作他用的现象。该规定促使被保险人接受保险公司的赔偿金时，必须提供其向受害人的赔偿证明，不仅体现了对受害方的保护，而且一定程度上杜绝了道德风险，减少了整个保险行业的经营风险。三是明确诉讼费用由保险人承担。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。以上变化，在财产险责任保险的理赔中，在车险之商业第三者责任险和交强险理赔中都需要进行应对。
八、限制了保险人在未得到及时通知情况下的免责权
原保险法只是规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”实践中就导致保险人往往以被保险人未及时报案为由拖延赔付甚至拒赔，甚至在一些条款中也设计出类似内容，存在滥用的风险。新保险法则对此予以限制，明确则规定只有“故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，限于“故意或重大过失”且仅针对“无法确定的部分”，同时存有例外，即“保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”也即类似汶川地震或者大型的自然灾害情况下，明确了保险公司的主动赔付义务。
除了以上八个部分，新保险法还增加了财产保险的赔偿计算标准（第五十五条），还明确要求，保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务（第一百一十四条）。可以讲，本次保险法修订是全方位的，作为保险业的根本大法，作为保险从业人员和保险行业主体是应该充分学习和研究的。随着法律的实施、消费者维权意识的增强、保险行业竞争的加剧，保险公司及时进行调整是刻不容缓的。
二??九年三月三日星期二
山西民权律师事务所
赵华栋成文于太原新闻大厦
九江市人民政府办公厅关于印发《九江市红十字人道救助基金管理暂行办法》的通知
江西省九江市人民政府办公厅
九江市人民政府办公厅关于印发《九江市红十字人道救助基金管理暂行办法》的通知
九府厅发〔2009〕106号
各县（市、区）人民政府、庐山管理局，九江经济开发区、共青城开发区管委会，云居山-柘林湖风景名胜区管委会，市政府各部门，市直及驻市各单位：
《九江市红十字人道救助基金管理暂行办法》已经2009年12月3日市政府第41次常务会议研究同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
二OO九年十二月二十三日
九江市红十字人道救助基金管理暂行办法
第一条 为实施人道主义救助，增强红十字会社会救助工作能力，根据《中华人民共和国红十字会法》、《中华人民共和国公益事业捐赠法》和《中国红十字会章程》的规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称红十字人道救助基金（以下简称基金）是指九江市红十字会依法募集和接受捐赠并用于备灾，开展救灾、救助及其他人道主义服务活动的款物。
第三条 基金的主要来源：
（一）接受国内外组织和个人捐赠的款物；
（二）依法开展募捐活动的收入，包括在公共场所设置红十字募捐箱收入；
（三）举办支持红十字事业的义演、义赛、义卖、义诊、义展及其它大型公益活动的收入；
（四）按照合法、安全、有效的原则实现基金增值的部分；
（五）市人民政府的资助；
（六）其他合法收入。
第四条 接受捐赠后，应当向捐赠人出具合法、有效的
收据，将受赠财产登记造册，妥善保管；接受国（境）外捐赠的款物，应当设立专项账户。
第五条 接受捐赠的现金，应当及时存入指定的银行账户。对于不易储存、运输和超过实际需要的受赠财产，经征得捐赠人同意可以变卖，其中较大价值财产的变卖应报省红十字会批准。变卖后取得的收入应及时存入指定的银行账户。
第六条 基金的主要用途：
（一）以红十字会名义开展扶助孤寡病残弱者的各项社会救助工作的支出；
（二）对本市发生严重自然灾害的县级行政区域提供救护救助的支出；
（三）根据捐赠人意愿并符合公益目的的定向支出，如确需改变用途的，应当征得捐赠人的同意；
（四）为支持和开展红十字事业的必要支出；
（五）为募集基金而开展的宣传、表彰等活动以及基金日常管理费用的支出，但该支出不得超过所募集款物价值的6.5%。
第七条 对于接受的救助灾害的捐赠财产，应当及时用于救助活动。
第八条 市红十字会设立救助基金管理的日常工作机构，在市红十字会常务理事会的领导下，具体负责基金的募集、受赠、使用和管理工作，并按年度向常务理事会报告基金收支管理情况。
第九条 基金管理机构应当依照国家有关规定，建立健全财产会计制度和基金的使用制度，加强对受赠财产的管理。
基金管理机构每年度应当向市财政、审计等部门报告基金的使用、管理情况，接受监督。必要时，市审计部门可以对其财产进行审计。
第十条 基金使用的审批权限：
（一）10000元（人民币，含本数，下同）以下由常务副会长审批；
（二）10000元以上50000元以下，由常务副会长请示会长后审批；
（三）50000元以上由基金管理机构提交常务理事会审批。
第十一条 市红十字会采取下列措施，鼓励社会各界为发展红十字事业进行捐赠：
（一）对积极参与捐赠的单位和个人通过新闻媒体公布鸣谢；
（二）对国内外（包括港、澳、台地区）个人累计捐赠款物折合人民币1000元以上，单位捐赠款物折合人民币10000元以上的颁发荣誉证书；
（三）对捐赠数额较多的（包括物资折价），经本人同意，可依照章程规定聘请为名誉副会长或名誉理事，并颁发证件、证书。
第十二条 有条件的县（市、区）红十字会可结合当地实际参照本办法建立救助基金，并制定相应的管理规定。
第十三条 任何单位、个人不得侵占、私分和挪用基金款物，违反规定的，由所在单位或市政府有关部门视情节给予相应的行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十四条 本办法由市红十字会负责解释。
第十五条 本办法自发布之日起实施。
关于在土地执法监察工作中实行动态巡查责任制有关问题的问题
国土资源部
关于在土地执法监察工作中实行动态巡查责任制有关问题的问题
国土资发[1999]415号
各省、自治区、直辖市土地（国土）管理局（厅）：
巡回检查是土地执法监察的有效形式，动态巡查责任制是对巡查制度的完善和发展，重在规范巡查职责，明确主体，严格考核，落实责任，以切实发挥巡查的作用。为了搞好这项工作，经研究，现将实行动态巡查责任制的有关事项通知如下：
一、市（地）、县（市）土地行政主管部门和基层土地管理所应普遍实行动态巡查责任制。市（地）、县（市）土地行政主管部门及其派出机构（含区土地行政主管部门和乡镇土地管理所，下同）要普遍实行动态巡查责任制。实施动态巡查的主体是市（地）、县（市）土地行政主管部门的执法监察机构和所属执法监察专业队伍，日常巡查任务主要由执法监察专业队伍承担。在执行特殊巡查任务或组织统一巡查行动时，市（地）、县（市）土地行政主管部门其他业务机构应当予以配合。基层土地管理所可以加挂执法监察队的牌子，以执法监察队的名义执行巡查任务，其工作人员原则上都应承担巡查任务。
二、划分巡查区域等级，明确各级巡查范围和职责。要把辖区内的土地划分不同等级的巡查区。尤其要把城乡结合部、公路干线两侧、村庄周围和基本农田保护区等作为一级巡查区实行重点巡查。
各级土地行政主管部门要明确划分巡查范围和职责。基层土地管理所主要是对所辖各行政村和基本农田保护区进行巡查，也可以由县（市）土地行政主管部门统一划定巡查区域，县（市）土地执法监察专业队伍和各基层土地管理所分工负责进行巡查。县（市）土地行政主管部门主要是对辖区内的土地进行全面巡查，对一级巡查区进行重点巡查；对基层土地管理所巡查情况和效果进行监督、检查等。市（地）土地行政主管部门主要是对城乡结合部、公路干线两侧、城区土地利用情况进行巡查；组织、协调所辖县（市）土地行政主管部门的巡查活动；对所辖县（市）土地行政主管部门的巡查活动；对所辖县（市）土地行政主管部门巡查情况和效果进行监督、检查等。
省、自治区、直辖市土地行政主管部门也应当定期、不定期组织跨区域的统一巡查或互查，并利用包括遥感等高科技手段在内的各种手段、方式，对市（地）、县（市）土地行政主管部门的巡查情况和效果进行抽查，对巡查责任制落实情况进行检查、指导。
三、实行分片包干、动态巡查。承担巡查任务的人员，应明确划分责任区，实行分片包干，责任到人。巡查人员的职责主要是及时发现和制止各种土地违法行为，并对拒不停止土地违法行为和已形成土地违法事实的，及时报告有行政处罚权的土地行政主管部门立案查处，同时对土地管理各项规章、制度贯彻执行情况进行监督检查。通过切实履行巡查职责，确保及时发现土地违法行为并将其消除在萌芽状态，维护土地管理秩序和土地所有者、使用者的合法权益。
承担巡查任务的人员，要及时对包干的巡查责任区进行巡查。巡查要具有动态性，根据土地违法行为在地域、时段上的规律性，快速反应、机动巡查。巡查周期要适应及时发现并制止土地违法行为的需要。有条件的地方，要与“110”建立联动系统，实行全天候值班，遇有群众举报，及时处理。要建立、完善以村为基础的土地监察信息网络，充分发挥监察信息的作用，扩大监督面，弥补巡查在人手、区域、周期方面的不足。
加强基础业务建设，建立完备的巡查台帐并制作 相应的规范化文书格式，对每次巡查情况作详实记录，并将巡查中发现的重要情况及时向主管领导汇报，必要时向上级主管部门报告。
四、建立考核指标体系，落实奖惩。要建立量化的考核指标体系，定期进行考核。上级土地行政主管部门要把实行动态巡查，及时发现和制止土地违法行为情况，作为考核下级土地行政主管部门执法监察业务的首要指标，并根据考核情况予以奖惩；市（地）、县（市）土地行政主管部门和基层土地管理所，要对承担巡查任务的执法监察机构和专业执法监察队伍进行考核，考核成绩要与对有关人员的奖惩、任用挂钩。对于在巡查中认真履行职责，能够及时发现，及时制止、及时报告，其巡查责任区内土地违法发案率明显降低，形成违法事实、需要强制执行的土地违法案件明显减少的，予以奖励；对于不认真履行职责，不能及时发现，发现后不制止、不报告并造成一定后果的，予以惩戒。
五、加强专业执行监察队伍建设，为实行动态巡查责任制创造必要的条件。各级土地行政主管部门要为建立和实行巡查责任制创造必要的条件。要建立健全土地执法监察机构和专业执法监察队伍，人员编制要适应辖区内巡查任务的需要。巡查人员要统一标志，并配备巡查车辆、通讯工具等必备的装备，同时在经费、人员补贴等方面予以保障。
省、自治区、直辖市土地行政主管部门要把实行动态巡查责任制作为近期执法监察工作的重点，加强对这项工作的检查指导，督促市（地）、县（市）土地行政主管部门尽快建立、完善和落实巡查责任制。年内要搞好试点，明年全面推开，并及时将实行情况、实施效果、经验和问题告部执法监察局。部将随机组织对土地违法案件多发区以及其他特定目标的土地利用特别是耕地被占用情况进行快速遥感监测，利用监测结果并结合实地抽查，对巡查责任制落实情况进行督促和检查。
国土资源部
一九九九年十一月十八日